- 'Dzīve kredītā' – rakstu sērija par aizņemšanos, lai atmaksātu
Mēdz sacīt, ka parāds nav brālis, bet kā gan bez lieliem iekrājumiem tikt pie sava mitekļa vai automašīnas? Tas ir viens no jautājumiem, ko šķetinām rakstu sērijā "Dzīve kredītā". Tās mērķis ir palīdzēt iegūt vajadzīgo informāciju, lai hipotekārais kredīts vai automašīnās līzings palīdzētu celt dzīves kvalitāti, nevis būtu milzu slogs tuvākajiem gadiem vai gadu desmitiem. Septiņos rakstos sniegsim atbildes uz jautājumiem, ar ko sākt, ja vēlies saņemt hipotekāro kredītu, vai tiešām, piesakoties aizdevumam kopā ar mīļoto cilvēku, vajadzētu slēgt līgumu par to, kas notiks šķiršanās gadījumā, kas īsti ir īpašuma novērtējums, kā mainīt aizdevuma atmaksas grafiku un citiem. Runājot ar žurnālistiem, eksperti neslēpj, ka nekustamo īpašumu tirgus šobrīd ir ļoti aktīvs, īpaši Rīgā un tās apkārtnē, kur vērtējumi netiek līdzi īpaūmu cenēm, tāpēc topošajiem dzīvokļu un māju īpašnieniem nepieciešmi lielāki uzkrājumi to iegādei. Kā raksta "Delfi Bizness", pandēmijas laikā cilvēkiem ir izdevies izveidot uzkrājumus, lai iegādātos mājokļus – 2021. gadā Latvijas premium nekustamo īpašumu tirgū noslēgti 1 135 darījumi par kopējo summu 304,8 miljoni eiro, strauji pietuvojoties rādītājiem, kas tika fiksēti laika posmā no 2006. līdz 2008. gadam jeb "treknajos gados". https://www.delfi.lv/video/dzivesstils/dzive-kredita-rakstu-serija-par-aiznemsanos-un-parada-atmaksu.d?id=54171598&jwsource=cl Rakstu sēriju veidojusi četru autoru komanta, kas apkopoja vairākas līdzcilvēku pieredzes, piesakoties aizdevumam, kā arī vairāk nekā 10 ekspertu komentārus par būtiskākajiem praktiskajiem jautājumiem, kā arī aktualitātēm aizņemoties. Vai zini, kas notiek situācijā, kad īpašuma vērtējums ir zemāks par cenu, kādu vēlas tā pārdevējs? Kāds ir pirmais solis, ja nepieciešams aizdevums? Par šiem un citiem jautājumiem lasi rakstos. Tāpat rakstos varēsi uzzināt vairākas pieredzes situācijās, kad kopā ar partneri iegādāts īpašums, bet attiecības vēlāk izjukušas. Izstāstīstīsim arī kādas sievietes, kas vēlējās nokārtot auto līzingu, stāstu un izskaidrosim, kāpēc sapnis par īpašumu laukos ne vienmēr ir tik vienkārši realizējams. Taisnību sakot, pat ar bankas atbalstu, savas mājas uzcelšana kādā klusā Latvijas vietā, no sapņa par realitāti var arī netapt. ______ Dita Vinovska, Katrīna Āboliņa, Lelde Lūse, Līga Stirna. Dizains un izstrāde: Natālija Šindikova, Krišjānis Bušs. Korektūra: Līgija Ciekure
- Mana pirmā hipotēka. Kas jādara, lai saņemtu aizdevumu
Mans nams – mana pils. Pašam piederošs mājoklis sniedz drošības sajūtu, ka neesi atkarīgs no izīrētāja kaprīzēm vai ar viņu saistītām negaidītām situācijām. Dzīvesvietas maiņas procesā ir zināms šarms, jaunatklāsmes prieks, taču ar laiku tas var apnikt un gribas "nostabilizēties". Hipotekārais kredīts – tas, saprotams, ir uz ilgu laiku, turklāt nekad nevari būt drošs, kāda pēc dažiem gadiem būs tava finansiālā situācija. No otras puses – nekustamais īpašums lielākoties ir labs ieguldījuma veids: ja tev kaut kas tāds pieder, vienmēr var atrast kādu izeju. Ar ko sākt? Mājoklis nav ne desas luņķis, ne ledusskapis, tās ir apjomīgas un nopietnas saistības pat uz vairākiem gadu desmitiem, tāpēc iegāde ir rūpīgi jāapsver, īpaši no finansiālās puses. Prātīgākā pieeja ir vispirms aiziet uz banku un noskaidrot, kādas tad ir paša vai ģimenes iespējas, ar ko rēķināties un kādu mājokli galu galā var "pavilkt". Bankas šādas konsultācijas sniedz labprāt, turklāt tas nebūt nenozīmē, ka pirkums pēc tam obligāti jāveic.
- Ja laulība vieno, tad kredīts vēl vairāk. Kopīga mājokļa iegāde
Nekas pāru attiecības un laulību nesaista vairāk par kredītu, teic mūsu stāsta varones. Kad priekā un laimē beidzot realizējas sapnis par kopīga mitekļa iegādi, vien retais apdomā visus riskus un apgrūtinājumus, kas var velties pār pleciem līdz ar šķiršanos. Pirms vairākiem gadu desmitiem bija pieņemts – ja cilvēki dibina ģimeni, pieklājas arī precēties. Tagad šis pieņēmums ir novecojis. Vai un kā tas ietekmē cilvēkus, kuru dzīves vieno hipotekārais kredīts? "Mūsdienās liela daļa cilvēku dzīvo nereģistrētās attiecībās, taču viņi, tāpat kā laulībā, gan kopīgi sedz izdevumus, gan kopīgi veic uzkrājumus," teic "SEB bankas" Privātpersonu konsultāciju centra vadītājs Māris Opincāns, paskaidrojot – nereģistrētas attiecības nenozīmē, ka hipotekārā kredīta noformēšana būs sarežģītāka nekā cilvēkiem, kuri ir laulājušies. Tomēr ir vairākas svarīgas nianses, kuras, piesakoties hipotekārajam kredītam, vajadzētu ņemt vērā gan laulātiem, gan nereģistrētās attiecībās esošiem pāriem.
- Ģimenei vajag auto! Kā ar bankas palīdzību tikt pie sava transporta
Nolemts – ģimenei vajag automašīnu! Nevis tādu, ko var uz dažām stundām aizņemties, lai ātri aizšautu darīšanās, bet tādu, kas vienmēr ir pa rokai visiem nepieciešamajiem braucieniem, tuviem un tāliem, praktiskiem un atpūtai. Koplietošanas auto, protams, ir lielisks un ekonomisks risinājums, ja dzīve norit, piemēram, tikai pilsētas centrā, kur darbs un visa pārējā dzīve ir tuvu mājām, un tikai retu reizi kaut kur jāaizbrauc. Īsiem brīvdienu ceļojumiem uz laukiem vai atpūtas braucienam pilnīgi pietiek ar nomas auto, bet, ja darba dzīve pieprasa garākus ikdienas pārbraucienus un mašīna nav jātur pie mājas Rīgas centrā, tad ir vērts skatīties auto iegādes virzienā. Lai raksts nebūtu balstīts teorētiskos pārspriedumos, bet reālā situācijā, sava automašīnas iegādes procesa stāstu ar visiem sarežģījumiem mums uzticēja Ramona (32, vārds mainīts), kuras ģimene šogad meklēja transportlīdzekli, un to komentēt lūdzām nozares speciālistus. Bet nu par visu pēc kārtas... Kāds būtu pats, pats pirmais solis, ja ir nolemts – jāpērk automašīna? "Pati pirmā darbība varbūt būtu ne tik daudz uzreiz skatīties uz finanšu aspektu, bet nonākt līdz izvēlei – es vēlos iegādāties jaunu vai tomēr sliecos uz lietotu automobili," saka "Citadele Leasing" vadītājs Latvijā Pēteris Plaudis.
- Cena un vērtība nesakrīt? Kas ir nekustamā īpašuma vērtējums, un kāda tam nozīme
Iedomājies situāciju, ka atrodi ideālo mājokli, kura cena atbilst tavam budžetam. Varētu šķist, ka tas nozīmē – atliek tikai cilpot uz banku un jau pavisam drīz kļūsi par jaunā mitekļa saimnieku. Diemžēl ne vienmēr tas tā notiek, jo mājokļa cena var būt augstāka nekā tā vērtība. Šādā situācijā banka cerēto aizdevuma summu neizsniegs, neskatoties uz to, ka esi pārliecināts – varu to atļauties. Kāpēc tā, un kā nopirkt mājokli?
Šajā rakstā skaidrosim, kas īsti ir mājokļa novērtējums un kā īpašuma vērtība atšķiras no tā cenas. Kurā brīdī, pērkot un pārdodot īpašumu, tiek veikts tā novērtējums, kas to veic, kas notiek, ja mājokļa vērtība un cena nesakrīt, un – galu galā – ar kādiem izdevumiem jārēķinās?
Ja "cena" ir termins, kas jautājumus rada tikai retajam, brīdī, kad tam pievienojas arī termins "vērtējums", apjukums var būt saprotams. Īsi skaidrojot, īpašuma cena ir naudas summa, kādu pārdevējs vēlas saņemt par darījumu, bet vērtējums ir summa, uz kādu sertificēts vērtētājs novērtē īpašumu, ņemot vērā dažādus faktorus, piemēram, īpašuma tipu un vidējo līdzīgu īpašumu cenu attiecīgajā reģionā. Ja īpašumu paredzēts iegādāties ar bankas palīdzību, tā novērtējums vienmēr būs nepieciešams, jo banka maksimālo aizdevuma apmēru rēķina tieši no vērtējuma, nevis pārdošanas cenas.
- Jo tālāk no pilsētas, jo mazākas cerības? Hipotekārais kredīts laukos
"Līdz ar pandēmiju viss ir mainījies pilnīgi pretēji – sāka parādīties interese par lauku īpašumiem. Arī par tādiem, kurus četrus piecus gadus nevarējām pārdot. Cilvēki pērk visu – pat remontējamus lauku īpašumus bez komunikācijām. Pieprasījums tagad ir lielāks par piedāvājumu," situāciju īpašumu tirgū pēdējo gadu laikā ieskicē nekustamo īpašumu kompānijas "Baltic States" valdes locekle Kristīne Dakule. Vai pandēmijas dēļ arī bankas kļuvušas pretimnākošākas lauku īpašumu kreditēšanai? Par banku kreditēšanas politiku un priekšnoteikumiem, lai saņemtu hipotekāro kredītu lauku mājas iegādei un mājas būvniecībai laukos, vairāk uzzini šajā rakstā. Vai atrašanās vieta ietekmē kredīta saņemšanas iespējas? Vēl pirms pāris gadiem banku klientiem bija aizdomas, ka bankas lauku māju pirkšanai hipotekāro kredītu izsniedz ļoti negribīgi. Galvenokārt atrašanās vietas dēļ – jo tālāk no pilsētas vai novada centra atrodas noskatītais mājoklis, jo mazākas cerības gūt atbalstu no kredītiestādes.
- 'Futbols' ar kredīta atmaksu. Kuros gadījumos būšu ieguvējs?
"Kredīta stāstā" parasti ir divas reizes, kad dzeram šampanieti, – dienā, kad kontā iebirst pieprasītais finansējums, un brīdī, kad atdots pēdējais cents. Bieži vien laika posms starp abiem šiem notikumiem ir tik ilgs, ka dzīve paspēj apmest 100 kūleņus, kā rezultātā cipariņi atmaksas grafikā spiesti mainīties biežāk nekā gadalaiki. Grozies, kā gribi, kredīts būs jāatdod, taču atmaksas stāsts katram no mums var būt citāds.
Privātpersonu kredītu jebkurā brīdī un bez papildu maksas var dzēst pilnā apmērā, skaidro Jānis Mūrnieks, "Citadeles" Privātpersonu apkalpošanas direkcijas vadītājs. Atbilstoši noteikumiem par patērētāju kreditēšanu kredīta devējs drīkst prasīt procentus un citus maksājumus tikai par laiku, līdz kuram patērētājs pilnībā nokārto savas saistības.
Taujāts, kādos gadījumos, vēloties mainīt aizdevuma nosacījumus, jārēķinās ar kopējo izmaksu pieaugumu, viņš norāda – ja tiek palielināta aizdevuma summa vai pagarināts kredīta atmaksas termiņš. Tāpat kredīta gala rēķins var pieaugt, ja netiek izpildīti līguma nosacījumi. Piemēram, ja patēriņa kredīts ņemts remontam vai auto iegādei, līgumā tiek atrunāts, ka piešķirtais finansējums izlietojams tikai un vienīgi šim mērķim.
- Ātrais kredīts, totalizators un partneris bez darba – kas var liegt saņemt aizdevumu
Studiju gados paņēmu ātro kredītu uz vienu dienu, lai saņemtu bezmaksas picu, nopirku loterijas biļeti internetā un dažas reizes uzspēlēju kārtis, pārskaitīju naudu savam partnerim, kurš pašlaik ir bez darba. Šķietami sīkas un ikdienišķas lietas, ko laiku pa laikam darījis katrs. Tomēr – vai šie sīkumi ir nenozīmīgi arī tad, ja vēlies saņemt aizdevumu bankā? Kā veidojas mūsu kredītvēsture, vai to iespējams attīrīt, un kādas darbības var kaitēt iespējai saņemt aizdevumu? Dažas kāršu spēles internetā, sporta totalizators (arī tad, ja tikai reizi gadā) un tā sauktie ātrie kredīti ir salīdzinoši izplatītas lietas, kas kredītu izsniedzējiem bankā liek ieturēt klusuma pauzi un kaut uz mirkli, izvērtējot pieteikumu, saraukt uzacis. Tā gadījies arī Zanei (vārds mainīts), kura atklāj, ka ātrais aizdevums reiz kavējis viņai kredīta izsniegšanu. Tiesa, viss atrisinājies salīdzinoši vienkārši – vajadzēja nogaidīt, lai ātrais kredīts būtu ņemts senāk nekā pirms sešiem mēnešiem, un tad aizdevumu bankā saņemt bija iespējams. Arī banku pārstāvji apstiprina, ka ātrie aizdevumi un azartspēles internetā nebūt neliek kredītdevējiem priekā iespiegties. Tieši pretēji – tas var būt pamats atteikumam. Tomēr reiz paņemts ātrais aizdevums vai derības internetā uzreiz nenozīmē, ka nekad pie kredīta bankā netiksi.